Comment optimiser son dossier de financement bancaire.
Vous avez trouvé un bien immobilier qui correspond à vos critères et avez signé le contrat de réservation(ou compromis de vente si c’est dans l’ancien)?
Il est maintenant temps de démarcher les banques pour obtenir le précieux sésame: Votre offre de prêt!
Du fait du contexte difficile pour l’obtention des financements (Plus de 40% des dossiers sont refusés en 2022), il est primordial pour vous de prendre toutes vos dispositions pour présenter un dossier complet, bien agencé, qui fera gagner du temps à votre banquier.
Aucune pièce ne doit manquer et la présentation doit être optimisée pour permettre à votre agence une lecture facile.
Pour l’obtention du financement, vous avez plusieurs possibilités: Effectuer les démarches vous-même ou passer par un courtier.
Le financement via un courtier
L’avantage du courtier est qu’il est en contact direct avec un grand nombre de banques et qu’il connait les spécificités de chacune.
Celles qui pourraient être intéressées par votre profil et celles qui ne le seraient pas.
C’est d’autant plus utile si vous avez peu de temps pour multiplier les prises de rendez-vous et les rencontres.
Le courtier présentera votre dossier de la manière la plus favorable possible afin d’optimiser vos chances d’être financé.
Le rôle du courtier est également de sélectionner les banques en fonction des taux proposés et de négocier pour vous la meilleure offre.
Evidemment la prestation a un coût, qu’il vous faudra supporter par vos propres deniers.
Les démarches de prêt directes
La seconde possibilité pour vous est d’effectuer les démarches par vous-même.
Dans un premier temps vous pouvez cibler votre banque principale, puis les autres banques où vous avez des comptes. Si vous entretenez de bonnes relations avec votre banquier, que vous êtes client depuis longtemps, ou qu’il s’agit même de la banque de plusieurs autres membres de votre famille, c’est autant de points positifs qui peuvent jouer en votre faveur.
Attention cependant, cela ne garantit en rien que vous obtiendrez un accord. Votre banque évaluera également votre profil en fonction des critères classiques de taux d’endettement, d’apport personnel etc.
Si vous avez du temps devant vous et que vous avez l’envie d’accomplir les démarches par vous même afin d’obtenir la meilleure proposition possible, n’hésitez pas non plus à élargir à toutes les banques commerciales de votre secteur afin de multiplier les chances d’obtenir votre prêt.
C’est une expérience extrêmement enrichissante. Vous ferez face à de nouveaux interlocuteurs et pourrez tenter de bâtir une relation à long terme. A vous également d’inspirer confiance auprès du banquier afin qu’il défende au mieux votre dossier.
LE DOSSIER DE PRÊT
Que vous décidiez de prendre un courtier ou de démarcher les banques vous même, voici le dossier que les banques vous demanderont de compléter dans la majorité des cas.
(A noter que certaines banques peuvent demander des documents complémentaires et plus de détails suite à vos réponses).
Ce dossier de prêt doit être mis à disposition de la banque en papier ET en version numérique. Vous pourrez ainsi vous adapter aux demandes et ne pas pris au dépourvu.
ETAT CIVIL :
- Pièce d’identité
- Justificatif de domicile -3mois (Quittance de loyer, attestation de titulaire de contrat d’énergie etc.)
- Les 2 derniers avis d’impositions 2022 + 2021
- Contrat de mariage ou Pacs
PROJET :
- Contrat de réservation
- Plan du logement
- Notice descriptive
- Devis travaux éventuels
REVENUS ET EPARGNE
- Contrat de travail (complet)
- Les 3 derniers bulletins de salaires + décembre de l’année précédente.
- Les 3 derniers mois de relevés de comptes bancaires
- Justificatif de la totalité de votre épargne globale détenue (LIVRET A, LDD, PEL, Assurance Vie, PEE …)
SITUATION :
- Contrat de bail de location
- 3 dernières quittances de loyer
CREDITS EN COURS :
- Si crédit immobilier : Tableau d’amortissement + estimation de valeur
- Si crédit conso : Tableau d’amortissement
- Si crédit étudiant: Tableau d’amortissement
Le refus de prêt est devenu « habituel » en 2022
Une petite parenthèse pour vous dire que vous allez surement rencontrer quelques obstacles lors de vos démarches de prêt.
Obtenir un refus de prêt est malheureusement courant en 2022. Y compris pour ceux dont la situation parait tout à fait acceptable. Ainsi aucune raison de dramatiser la situation!
La banque peut tenter de vous décourager dans vos démarches. Les exigences pourront vous sembler insurmontables au départ. Vous ferez aussi face à des refus inexplicables qui pourront vous faire perdre en motivation.
Il est important de garder le cap et de ne pas vous décourager. Si une banque refuse de vous financer, ce n’est pas un problème, il suffit de se présenter chez le concurrent et ainsi de suite.
Un seul OUI vous suffit pour mener à bien votre projet !
Ce qu’il faut comprendre c’est qu’en fonction des périodes les banques sont plus ou moins preneuses de nouveaux dossiers et peuvent tenter de restreindre ou de favoriser l’accès au crédit.
Cela peut se matérialiser à l’échelle de l’agence, du secteur et parfois du groupe bancaire.
Alors faites preuve de patience et de détermination, multipliez les démarches et si votre dossier est bon vous finirez par obtenir votre prêt!
