Comment gérer son compte bancaire à la perfection!
Si vous envisagez d’acquérir un appartement à court terme, sachez que vos relevés de compte vont être scrutés à la loupe par les organismes bancaires que vous allez consulter. Ainsi si vous n’avez jamais particulièrement porté attention à la gestion de votre compte bancaire, voici quelques bonnes pratiques à mettre en place pour vous présenter sous votre meilleur jour lors du montage de votre dossier.
Quels sont les critères pour l’obtention d’un crédit immobilier?
Parmi les critères qui seront pris en compte par la banque pour l’acceptation ou le refus de votre financement, il y aura d’abord évidemment votre situation professionnelle (CDI idéalement). Vos revenus mensuels de manière à conserver un taux d’endettement inférieur à 35%. Votre apport personnel, la cohérence du projet avec votre situation etc. Mais également la gestion de votre compte bancaire, le banquier va s’assurer qu’il n’y a pas de points noirs majeurs qui pourraient élever le niveau de risque et ainsi vous valoir un refus de prêt.
Les erreurs à ne pas commettre
Pas de rejets de prélèvements
Assurez-vous que pour tout paiement que vous vous engagez à réaliser, vous avez bien les fonds nécessaires à la réalisation de la transaction. Si ce n’est pas le cas, votre banque va être notifiée qu’une transaction est en cours et que vous ne disposez pas des fonds nécessaires. Cela va créer un rejet de prélèvement, ancré sur votre compte et découragera la majorité des banques de vous suivre sur un projet immobilier!
Il est malheureusement plus fréquent qu’on ne le pense de voir des clients faire face à des rejets de prélèvement, souvent pour des dépenses auxquelles ils ne s’attendaient pas: Un abonnement annuel non résilié qui tombe en fin de mois ? Une taxe ou un impôt prélevés directement sur votre compte? Autant de prélèvements imprévus qui peuvent tomber au mauvais moment et vous valoir un rejet de prélèvement! Ainsi prenez l’habitude d’anticiper tous les prélèvements importants et de mettre fin à des abonnements qui pourraient être toujours en cours.
Pas d’avis à tiers détenteur (ATD)
Une amende impayée que vous laissez traîner, après une ou deux lettres de relances, un avis à tiers détenteur peut-être déclenché. Auprès de votre employeur ou de votre banque directement. Cela signifie que la somme sera prélevée directement sans que vous ayez votre mot à dire, mais surtout la mention ATD sera inscrite sur votre relevé de compte. Cela sous-entend que vous avez une dette qui vous est réclamée et c’est une information parfois rédhibitoire dans le cadre de votre demande de prêt.
Assurez-vous de bien régler toutes vos factures, y compris vos amendes (Stationnement par exemple). Si vous déménagez, pensez à bien modifier votre adresse sur toutes les plateformes susceptibles de vous adresser du courrier. De manière à être certain de bien recevoir les lettres, il est fréquent qu’un ATD survienne sans avoir reçu les lettres de relances, du fait d’un déménagement ou d’une adresse erronée!
Ne pas être à découvert
Nous avons déjà évoqué le sujet dans d’autres articles. Vous ne devez jamais être à découvert c’est aussi simple que cela. Qu’il soit autorisé ou non, c’est le signe que vous gérez mal votre argent et cela peut être un motif de refus immédiat. Donc pas de découvert. Si vous avez une situation d’urgence et que vous n’avez vraiment pas d’autre choix, alors c’est différent mais il faudra accepter de reporter de quelques mois (ou plus) votre premier achat immobilier.
Pas de dépenses « exotiques »
Le banquier sera également attentif au type de dépenses figurant sur votre compte. Ainsi évitez les retraits ou paiements sur les sites de jeux en ligne (poker, paris sportifs etc.), les visites au casino ou autres dépenses exotiques qui pourraient vous faire passer pour un client à risque.
Pas de mouvements de fonds trop importants
Evitez les virements fréquents avec des sommes importantes. La banque va vous demander de justifier ce type de virements et peut s’inquiéter de voir des sommes importantes circuler depuis votre compte et vers votre compte. Les montants acceptables dépendent évidemment de vos revenus mais dans tous les cas il est préférable que votre compte ne présente pas ce type de mouvements.
Pas de « paiements en plusieurs fois »
La démocratisation du paiement en plusieurs fois n’est définitivement pas une bonne chose. Si autrefois il fallait économiser pour s’acheter le produit ou service dont nous avions vraiment besoin, la plupart des enseignes proposent maintenant une forme de paiement en plusieurs fois. Soyons clair il s’agit d’une avance sur des fonds que vous n’avez pas et sera sans doute considéré par la banque au même titre qu’un crédit à la consommation.
Les bonnes pratiques
Conserver une trésorerie de sûreté
La règle est extrêmement simple: tous les mois vous devez dépenser moins que ce que vous gagnez! Je sais, ce n’est pas toujours simple, mais vous devez faire tous les efforts possibles pour y arriver. Votre capital doit augmenter chaque mois, de manière à développer un matelas de sûreté suffisant pour voir venir. La présence de liquidités sur votre compte est un très bon signe pour votre banque.
Avoir une épargne mensuelle automatisée
L’étape suivante pour marquer des points auprès de votre banquier est la mise en place d’une épargne automatisée. La première règle en termes de finances personnelles est de se payer en premier, ainsi un virement mensuel vers un compte d’épargne va vous permettre de capitaliser tous les mois et de vous constituer un apport pour votre premier achat par exemple!
Ouvrir des comptes de placements financiers
La création d’un patrimoine diversifié passe aussi par l’investissement financier. Ainsi nous vous recommandons l’ouverture d’un PEA, définitivement le plus simple pour commencer et de commencer à virer de l’argent vers ce compte, même s’il s’agit de toutes petites sommes au départ. Cela démontrera votre volonté d’épargner et de faire fructifier votre épargne. Attention l’argent placé sur le PEA ne sera pas disponible avant quelques années, ainsi si vous avez besoin de cet argent pour un apport immobilier, modérez le montant investi chaque mois.
