Moins de 30 ans et un projet immobilier? Les banques vont-elles vous faire confiance ?
L’âge est-il un frein à l’achat immobilier? Il est fréquent d’entendre que le marché de l’achat immobilier est difficile pour les jeunes et que les banques ne financent que ceux qui ont de l’argent et/ou sont déjà actifs depuis plusieurs années. Mais qu’en est-il vraiment?
Kit le nid a pour objectif d’accompagner les jeunes dans leur première acquisition. Nous sommes donc particulièrement concernés par cette problématique potentielle.
Notre expérience et notre accompagnement de très nombreux acheteurs nous permettent aujourd’hui de répondre à cette question.
Les banques ne financent pas les jeunes ?
En soi, le fait d’être jeune constitue plutôt une opportunité, qu’un frein pour les banques. C’est d’ailleurs pour cela que les banques proposent tout un ensemble de produits et services à bas coût à destination des jeunes.
Elles interviennent dans les écoles supérieures afin de vous séduire et de tenter de vous fidéliser à long terme. Vous représentez pour elle un important potentiel futur.
Ainsi pour ce qui est de l’activité bancaire et assurantielle classique, les étudiants et jeunes actifs représentent au contraire une cible privilégiée.
Pour ce qui est de l’achat immobilier, l’histoire est un petit peu différente. Dans les faits la banque n’a pas de contre-indication particulière à prêter aux jeunes, mais le problème qui se pose est que relativement peu de jeunes vont parvenir à remplir les conditions requises pour un prêt immobilier.
Ainsi le jeune âge n’est pas forcément un frein, c’est plutôt votre situation financière et professionnelle qui peut jouer contre vous. Si au contraire vous avez 25 ans mais que vous remplissez déjà la majorité des critères de la banque (que nous vous donnerons dans cet article) alors les feux sont au vert pour vous !
C’est d’ailleurs pour cela qu’un très grand nombre de personnes de moins de 30 ans (et pour certains moins de 25) sont devenues propriétaires avec nous cette année.
Pourquoi ce sentiment d’un marché fermé aux jeunes?
Un salaire « junior »
La première difficulté concerne les grilles de salaires des potentiels jeunes acquéreurs. En effet qui dit début de carrière, dit salaire de départ relativement bas (A l’échelle de chaque profession). Ce qui signifie donc que la capacité d’emprunt peut être limitée. Si vous ciblez un bien à proximité de votre travail, il se peut que votre salaire soit trop bas pour y prétendre.
A titre d’exemple, pour un achat en Ile-de-France, on ne trouve plus d’appartement à moins de 600€ (Achat à 150k) par mois de remboursement. Ce qui signifie un salaire net mensuel minimum d’environ 1800€ minimum.
Ainsi ce n’est pas le fait d’être jeune qui vous est défavorable mais simplement le revenu qui est trop bas pour se positionner sur un achat.
Nos conseils:
Plusieurs possibilités pour vous: rechercher un appartement moins cher soit en recherchant une surface inférieure, soit en s’éloignant un petit peu des grandes villes. Vous pouvez également trouver un emploi plus rémunérateur, compenser avec de l’apport ou patienter le temps d’évoluer professionnellement et d’augmenter vos revenus.
Manque d’apport personnel
Qui dit jeune acheteur, dit potentiellement peu d’épargne de côté. En effet vous travaillez depuis peu de temps et n’avez donc pas eu l’opportunité de mettre suffisamment d’argent de côté.
Vous êtes peut-être également dans une phase où vous « profitez » de vos premiers revenus: Shopping, sorties, voyages etc. On ne vous juge pas c’est tout à fait normal! Mais dépenser l’intégralité de ses ressources ne vous aidera pas dans la quête d’un premier achat immobilier!
A nouveau, ce n’est pas votre jeune âge qui représente un frein, c’est simplement le manque d’apport personnel. Celui-ci augmente le risque pour la banque de vous prêter des fonds.
L’apport à constituer doit généralement être suffisant pour compenser les frais annexes (Frais de notaires et frais de garantie), soit environ 3,5% du prix d’un bien dans le neuf et 10% dans l’ancien.
La bonne nouvelle est que les banques sont généralement plus flexibles concernant le montant de l’apport pour les jeunes. En effet elles seront plus exigeantes avec une personne de 40 ans qui travaille depuis longtemps et qui devrait donc pouvoir justifier d’une somme conséquente, que pour un jeune à peine entré sur le marché du travail !
Nos conseils
Nous vous recommandons de planifier dès le départ une petite enveloppe mensuelle qui vous servira d’apport pour votre premier achat immobilier. En faisant attention à son budget, il est tout à fait possible d’épargner 10 à 20% de ses revenus mensuels. Cela démontrera votre capacité à épargner et que vous disposez d’une enveloppe suffisante pour un achat!
Comment augmenter vos chances d’obtenir ce crédit?
Pour obtenir le précieux sésame les premiers points à respecter concerneront donc vos revenus et l’apport personnel à disposition. Mais ce n’est pas tout, vous allez également devoir vous montrer sous votre meilleur jour afin de convaincre votre banquier! Voici quelques unes des bonnes pratiques à mettre en place au quotidien:
Faire preuve de maturité
Vous devez démontrer que ce projet a été mûrement réfléchi et que vous vous sentez pleinement capable de supporter la mensualité de remboursement. Démontrez une bonne connaissance du marché immobilier et de la raison pour laquelle vous avez choisi ce bien. Soyez sûr de vous!
Bien gérer son budget
Votre banque va éplucher votre gestion de compte pour vérifier que vous êtes quelqu’un de solvable et de stable. Ne vivez pas au dessus de vos moyens, soyez plutôt regardant sur vos dépenses. Ayez toujours de la trésorerie d’avance qui vous permette de faire face à toute difficulté. Nous recommandons généralement une trésorerie de secours équivalente à 6 mois de dépenses récurrentes (loyer, courses, charges diverses).
Enfin évitez les dépenses extravagantes (Casinos, achats en lignes à répétition etc.), ainsi que les virements entrants et sortants en grand nombre.
Mettre en place une politique d’épargne mensuelle
Quelque soit votre salaire vous devez mettre en place une politique d’épargne mensuelle quasi-automatisée. En début de mois, à chaque fois que vous percevez votre paie, virez immédiatement un pourcentage (Au moins 10%) vers un compte d’épargne. Cela montre votre sérieux et votre profil de bon épargnant.
JAMAIS de découvert
Il a beau être « autorisé », il joue contre vous. Il donne simplement l’image d’une personne qui vit sur le fil du rasoir et qui ne sait pas gérer son budget. Donc pas besoin d’en dire plus, ne soyez jamais à découvert.
Régler ses factures dans les temps
Pas de retards sur vos factures et dépenses. Un rejet de prélèvement ou un ATD (Avis à tiers détenteur) remettrait en cause l’intégralité de votre projet immobilier!
Pas de crédits personnels
Crédit conso, crédit auto, leasing sont autant de crédits qui vont non seulement réduire drastiquement votre capacité d’emprunt, voir vous rendre infinançable mais surtout envoyer un message aux banques que vous vivez au dessus de vos moyens.
Si l’objectif numéro 1 pour vous est l’achat immobilier, vous devez mettre toutes les chances de votre côté.
Le cas spécifique du crédit étudiant
Il s’agit du seul crédit « légitime », en effet les études supérieures coûtent chères. Idéalement il faudrait travailler durant ses études ou profiter de ses périodes d’alternance pour financer ses études, mais ceci n’est pas toujours possible.
Ainsi le crédit étudiant est perçu différemment par les banques, mais est toujours pris en compte dans les calculs.
Une mensualité lourde sur une durée de plus de 3 ans sera prise en compte par la banque systématiquement.
Certaines banques pourront faire l’effort de racheter le crédit en l’intégrant au crédit global ou bien de créer un prêt à paliers avec une mensualité qui évolue dans le temps.
Si ces options ne sont pas proposées, elle pourra soit vous recommander le remboursement anticipé du prêt étudiant, soit de reporter votre projet dans le temps.
Les avantages d’acheter quand on est jeune
Après avoir fait un point sur les difficultés potentielles de l’achat lorsque l’on est jeune, voici quelques uns des avantages qui s’offrent à vous:
Une durée de crédit maximale
Vous n’êtes pas limité dans le temps et pouvez donc emprunter sur la durée la plus longue disponible. Celle-ci est généralement de 25 ans pour la résidence principale dans la majorité des banques. Elle est peut parfois être réduite à 20 ans pour les investissements locatifs. Plus la durée de prêt est longue, plus votre capacité d’emprunt est importante!
Des assurances emprunteur très peu chères
Lorsque l’on souscrit à un prêt immobilier, celui-ci doit obligatoirement être accompagné d’une assurance décès/invalidité. Elle couvre les accidents grave de la vie. Bonne nouvelle, son montant dépend principalement de l’âge de l’assuré et donc plus on est jeune, moins elle est chère!
Conclusion sur l’achat immobilier des jeunes
Si vous mettez en place les bonnes pratiques décrites dans cet article: l’achat immobilier vous est ouvert. Les jeunes qui achètent avec Kit le nid ne rencontrent pas plus de difficultés que les acquéreurs classiques qui deviennent propriétaires chez Nexity. Si vous hésitiez il est plus que jamais temps de vous lancer!
